教員の健康保険共済を理解すると
・不要な医療保険を見抜ける
・月に数千円から数万円の節約につながる
・医療費への不安がほぼなくなる
先生方の中には、将来の病気やケガに備えて、医療保険に加入している方が多いのではないでしょうか。学校に来る保険販売員さんから勧められた医療保険、あるいは「念のため」と若いうちに入った医療保険。毎月数千円から1万円以上の保険料を払い続けている方もいるはずです。しかし、その医療保険、本当に必要でしょうか？実は、教員には公立学校共済組合という非常に手厚い健康保険があり、そこから民間の医療保険よりも手厚い給付が受けられる可能性があります。多くの先生方がこの制度を知らないまま、不要な医療保険に加入しています。今回は、先生方の健康保険共済の保障内容について、わかりやすくまとめてみます。
まず知っておきたいのが、「高額療養費制度」というものです。これは日本の健康保険全体に共通する制度で、1ヶ月の医療費の自己負担額が一定額を超えた場合、その超えた分が戻ってくる仕組みです。多くの教員の場合、月の自己負担の上限は8万円ほど。つまり、どれだけ高額な医療を受けても、1ヶ月の負担は原則8万円程度で済むということです。これだけでも、かなり手厚い制度だと思いませんか？民間の医療保険に入らなくても、国の制度で大部分がカバーされているのです。
そして、ここからが本題です。公立学校共済組合には、この高額療養費制度に加えて、独自の「附加給付」という制度があります。これが本当にすごいです。簡単に言うと、1ヶ月の窓口負担が25,000円を超えた分は、共済組合から自動的に戻ってくるという制度です。つまり、先生方の1ヶ月の実質的な医療費負担の上限は、ほとんどの方で25,000円程度ということになります。
具体例を挙げてみます。例えば、入院して医療費の総額が50万円かかったとします。窓口での3割負担は15万円です。これだけ聞くと大きな金額に感じますが、高額療養費制度で約6万7千円が戻ります。残る自己負担は約8万2千円。さらに、共済組合の附加給付で、8万2千円から25,000円を引いた約5万7千円が戻ってきます。最終的な自己負担は約25,000円です。50万円の医療費がかかっても、実質負担は2万5千円程度。これが先生方の共済の実力です。
さらに大事なのは、この附加給付は自分で申請しなくても、自動的に給付されるということです。医療機関を受診すると、そのデータが共済組合に送られ、3か月から4か月後に自動的に指定口座に振り込まれます。多くの先生方は、この給付を受けていること自体に気づいていないかもしれません。給料明細や通帳を一度確認してみてください。大きな医療費がかかった月から数か月後に、共済組合からの入金があるはずです。
以前の私も、このことをまったく知りませんでした。学校に来る保険販売員さんに勧められるがまま、毎月5,000円の医療保険に加入していました。「もし大きな病気になったらどうしよう」「入院したら大変だから」という不安から、特に深く考えずに契約し、毎月の保険料を払い続けていました。しかし、お金について学び始めて、共済組合の保障内容を詳しく調べたときに、本当に驚きました。自分がすでに受けている公的保障が、想像以上に手厚かったのです。民間の医療保険で受け取れる給付金は、1日あたり5千円から1万円程度が多いですが、そもそも1ヶ月の医療費負担の上限が25,000円なら、民間保険の必要性はほとんどありません。それを知ってすぐに、加入していた医療保険を解約しました。これだけで毎月5,000円、年間にすると6万円が浮きました。長い目で見れば、10年で60万円、20年で120万円もの差になります。さらに、その浮いたお金をインデックス投資に回せば、長期的にはもっと大きな資産になっていく可能性があります。「なんとなくの不安」のために払い続けていたお金が、こんなに大きな金額だったのかと、改めて驚かされました。
もちろん、共済組合の保障にも限界はあります。個室を使ったときの差額ベッド代や、入院中の食事代、先進医療と呼ばれる特別な治療の費用などは対象外です。また、病気やケガで長期間働けなくなったときの収入減少をカバーする制度（傷病手当金など）もありますが、これはまた別のテーマなので、今回は触れません。
医療保険に加入するかどうかは、それぞれのご家庭の状況や価値観によります。ただ、「なんとなく不安だから」「勧められたから」という理由で高い保険料を払い続けているなら、一度立ち止まって自分の保障内容を確認してみることをお勧めします。共済組合のホームページには、給付制度の詳細が載っています。自分の所属する共済支部のサイトを見てみてください。思っていたより手厚い保障を受けていることに気づくはずです。
お金の不安を減らすには、まず自分が何に守られているかを知ることから始まります。知るだけで、毎月の保険料が数千円から1万円以上減らせるかもしれません。その浮いたお金を、投資や家族との時間、自分の成長のために使えたら、人生はもっと豊かになります。先生という仕事は、実は恵まれた保障に守られています。その事実を知ったうえで、本当に必要な備えだけを選んでいきませんか？
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